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금리가 변동해 시가로 평가한 가치와 장부가로 평가한 가치가 0. 안정성 있는 예금상품 예금상품은 방파제 안에 있는 배가 부서지거나 침몰할 위험이 없는 것처럼 원금이 언제나 보장되는 안전한 상품이다. 3) 적립식펀드의 명암 최근 적립식펀드가 선풍적인 인기를 누리는 이유는 이 상품의 투자방식이 기존의 일반 펀드와 다르기 때문이다. 항구의 방파제는 높고 길이도 길며 튼튼할 것이고, 추가형의 반대 유형인 이것은 단위형이라고 한다. 이 때문에 꼼꼼하게 관리하지 않는 투자자나 지식이 부족한 투자자,추가형펀드라 하더라도 자신이 가입할 때의 기준가격을 알고 있으면, 즉 코스트애버리징 효과(cost averaging effect)에 있다. 신탁법에 의하면 관리를 위탁 받는 사람은 그 재산을 빌리거나 예금처럼  ......

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성공적재테크를 위한 펀드와 금융지식 - 재테크 성공을 위한 펀드와 금융 지식 등록

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성공적재테크를 위한 펀드와 금융지식 - 재테크 성공을 위한 펀드와 금융 지식

성공적재테크를 위한 펀드와 금융지식 - 미리보기를 참고 바랍니다.

재테크 성공을 위한 펀드와 금융 지식

1. 펀드 관련 포인트

1) 원금보장이 안 되는 금융상품인 펀드

펀드가 원금이 보장되지 않는 이유는 바로 ‘신탁계약상품’이기 때문이다. 신탁계약이란 자신의 재산에 대해 믿을 수 있는 누군가에게 보관 및 관리를 위탁하는 법률적 행위를 말한다. 신탁법에 의하면 관리를 위탁 받는 사람은 그 재산을 빌리거나 예금처럼 임치물을 수치하는 것이 아니기 때문에 최선을 다해 성실하게 재산을 관리할 의무는 있지만, 원금을 보장해야 할 책임은 없고 운용결과에 따라 실적대로 배당만 해주면 된다. 펀드에 투자하려는 사람은 이 점을 분명히 감안해야 한다.

모든 펀드는 원금보장이 되지 않고 예금보호는 더더욱 적용되지 않는다. MMF(Money Market Funds) 또한 예외는 아니다. 물론 MMF는 주로 채권과 단기상품에 운용하기 때문에 다른 상품에 비해 원금이 안전한 편이기는 하다. 그리고 사들이는 채권도 시가로 평가하는 것이 아니라 장부상 가격으로 평가하기 때문에 다른 채권형펀드에 비해 원금손실 위험성이 훨씬 덜한 것이 사실이다. 그러나 MMF는 사들이는 채권을 장부가로 평가하지만, 금리가 변동해 시가로 평가한 가치와 장부가로 평가한 가치가 0.5% 이상 벌어지면 보유한 채권을 매각하거나 시가 평가를 적용해야 한다는 점과 금리와 채권가격이 반대로 움직이는 속성 때문에 금리 상승기에는 수익률이 저조한 편이고 잘못하면 원금도 건지지 못할 위험도 있으므로 주의할 필요가 있는 상품이다.

2) 펀드와 만기

대부분의 펀드는 만기가 없다. 이런 펀드를 추가형 또는 개방형 펀드라고 한다. 추가형?개방형 펀드는 시작은 있으나 끝은 없는 펀드라고 할 수 있다. 일반적인 금융상품처럼 만기에 그 상품을 정산해 원금과 이자를 돌려주는 것으로 생각하고 기다리면 안 된다. 예를 들어 3년 동안 투자하기로 했어도 이 기간을 넘겨 4년 동안 둔다고 만기일을 넘긴 게 아니다. 추가형?개방형 펀드는 투자신탁상품이 주종을 이룬다. 그러나 투자신탁상품 중에도 가입기간이 정해져 있어 이 기간에만 예치할 수 있는 펀드가 있는데, 추가형의 반대 유형인 이것은 단위형이라고 한다.

주의할 것은 뮤추얼펀드다. 뮤추얼펀드는 우리가 일반적으로 생각하는 펀드와는 그 개념이 크게 다르다. 투자를 목적으로 설립된 주식회사가 상품이자 법인체인 만큼 1년마다 결산을 하고, 주주총회에서 이 회사를 1년간 더 존속시킬 것인지 아니면 청산시킬 것인지를 결정한다. 이때 주주총회에서 연장을 결의하면 펀드가 1년 더 운용되는 것이고, 청산을 결의하면 해산 절차를 밟아 펀드가 없어진다. 다시 말해 뮤추얼펀드는 만기 1년짜리 펀드나 마찬가지다. 따라서 펀드가 투자신탁인지 투자회사인지 분명히 확인하고 나서 가입해야 한다. 이를 확인하지 않고서 무조건 장기투자를 한다고 투자금을 입금한 후 내버려두면, 자신도 모르는 사이에 주주총회에서 청산을 결의해 투자금이 현금으로 썩고 있을지도 모르기 때문이다.

3) 적립식펀드의 명암

최근 적립식펀드가 선풍적인 인기를 누리는 이유는 이 상품의 투자방식이 기존의 일반 펀드와 다르기 때문이다. 적립식펀드가 수익을 내는 비결은 투자시기를 분할해 같은 금액을 투자함으로써 매입 단가를 평준화하는 평균매입단가 효과, 즉 코스트애버리징 효과(cost averaging effect)에 있다. 주가가 떨어지면 주식을 싸게 더 많이 사두고, 주가가 오르면 거치식투자보다 더 수익이 높아진다는 와전된 평균매입단가 효과 때문에 적립식펀드는 불티나게 팔리고 있다.

하지만 주가가 장기적으로 상승할 때는 거치식투자가 적립식투자보다 유리하다. 물론 이는 수익률의 차이만 있을 뿐 거치식투자자나 적립식투자자 모두에게 좋은 경우이긴 하다. 또한 적립식펀드의 경우 기준가격 공시에 큰 허점이 있어 투자자들이 대량으로 원금손실을 당할 위험을 안고 있다. 우리나라는 모든 펀드의 기준가격을 펀드 설정일 당시의 거치식투자를 전제로 공시하고 있다. 이런 공시방법은 거치식투자자에게는 별다른 문제가 되지 않는다. 추가형펀드라 하더라도 자신이 가입할 때의 기준가격을 알고 있으면, 그것을 기준으로 이익과 손실을 파악해 환매 여부를 결정하면 되기 때문이다.

그러나 적립식투자자는 사정이 다르다. 적립식펀드와 변액보험처럼 정액분할을 투자방법으로 하는 상품은 주가 움직임이 U커브일 때 낮아진 평균매입단가로 수익이 나는 것처럼, 주가 움직임이 반대 모양인 역 U커브일 때는 높아진 평균매입단가로 손실상태가 된다는 데 문제가 있다. 그런데 더욱 큰 문제는 공시기준가격으로는 투자자가 손실상태임을 인지하기 어렵다는 점이다. 일본의 1990년 주가 폭락 경우처럼 주가가 최초 가입 시의 기준가격 아래까지 한참 떨어져야 비로소 원금이 손실상태임을 알 수 있는데, 이때는 공시자료상의 손실액보다 훨씬 더 큰 손실을 본 상태였다. 왜냐하면 평균매입단가가 더 높은 수준에 있었기 때문이다. 이 때문에 꼼꼼하게 관리하지 않는 투자자나 지식이 부족한 투자자, 공시자료만 믿는 투자자는 펀드의 기준가격이 평균매입단가 밑으로 떨어져도 최초 기준가격 위에 있으면 아직도 이익인 줄 알고 방심할 수 있다. 따라서 언제나 주가의 대세하락이 시작되면 적립식펀드에 투자한 사람들은 무방비로 원금손실을 당할 처지에 놓여 있다. 이들을 보호하기 위해서는 적립식펀드 상품의 기준가격 공시제도를 하루 빨리 개선해야 한다.

2. 안정성 있는 예금상품

예금상품은 방파제 안에 있는 배가 부서지거나 침몰할 위험이 없는 것처럼 원금이 언제나 보장되는 안전한 상품이다. 그리고 파도를 막아주는 방파제는 금융기관의 신용도다. 당연히 방파제가 튼튼할수록 그 안의 배는 더욱 안전해진다. 한편 항구는 은행이며, 항구보다 작은 포구는 저축은행이나 그 외 금융기관이라고 볼 수 있다.

항구의 방파제는 높고 길이도 길며 튼튼할 것이고, 포구의 방파제는 항구의 그것보다는 높이도 낮고 길이도 짧으며 덜 튼튼할 것이다. 그러나 방파제 안에만 머물러 있는 배는 고기를 잡지 않듯이, 예금 상품은 안전한 대신 수익률이 매우 저조하다. 물가상승률을 빼고 나면 실질

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